В среднем в год в Тбилисском районе заключается 220 браков. Вполне понятно, что каждая молодая семья хочет иметь собственное жилье. Но не у всех есть возможность его приобрести.
И тогда им приходится обращаться в банки за ипотекой.
Мы проанализировали рынок жилья в Тбилисском районе и выяснили, что цены на жилые дома и земельные участки довольно высоки.
Стоимость большинства земельных участков, выставленных на продажу, составляет более миллиона рублей. И это даже не на центральных улицах. Что касается частных домов, то цены в среднем начинаются от 5 миллионов. Важную роль здесь играют несколько факторов: год постройки, местонахождение дома, его площадь, ремонт.
Например, дом в станице Тбилисской по улице Первомайской площадью примерно 100 квадратных метров можно купить за 6 миллионов рублей. Жилой дом такой же площади можно приобрести и по улице Совхозной, но стоимость его уже более 8 миллионов рублей. При желании в райцентре можно найти жилье и за 1,5 миллиона рублей, и за 12.
Комментарий специалиста
Вячеслав Чумаков, территориальный руководитель отделения
банка РНКБ в ст. Тбилисской:
– Льготная ипотека в нашем районе пользуется большим спросом. Активно оформляют кредиты именно по программе «Сельская ипотека». По условиям этой программы приобретаемый дом должен быть не старше пяти лет. Жилое помещение должно находиться на сельской территории, которая внесена в список Министерства сельского хозяйства. Тбилисский район входит в этот список. Процентная ставка по сельской ипотеке – 3%, и она не меняется. Максимальная сумма кредита – 6 миллионов рублей для одного заемщика, но каждый из супругов может оформить кредит самостоятельно, и тогда у семьи будет 12 миллионов рублей для покупки дома. Основные требования нашего банка к заемщику – возраст до 70 лет, положительная кредитная история, наличие постоянной работы и стабильного дохода. Если сравнить платеж по стандартной ипотеке и сельской, на одну и ту же сумму и срок, то можно увидеть, что в рамках сельской ипотеки ежемесячный платеж будет как минимум в четыре раза ниже.
Цены на квартиры тоже разные: 2-комнатная по улице Первомайской стоит больше 4 миллионов рублей, примерно за такую же цену продается 3-комнатная квартира по улице Переездной. Однокомнатная квартира в районном центре стоит в пределах 3 миллионов рублей.
Продаются и небольшие дачи в дачном некоммерческом товариществе. Цены здесь начинаются от 400 тысяч и доходят до миллиона рублей. Но не все захотят жить в отдалении от райцентра, где к тому же нет газа и хороших дорог.
В надежде найти что-то дешевле, смотрим жилье не в райцентре. В поселке Северокубанском, который находится в 11 км от Тбилисской, продается дом площадью более 100 квадратных метров за 4 миллиона рублей. Можно найти и небольшие строения за
1,5 миллиона. А в хуторе Дальнем выставлен на продажу частный дом с большим земельным участком стоимостью 3 миллиона. В хуторах Шевченко и Северин недвижимость стоит примерно одинаково – в районе 4 миллионов. За 2 миллиона можно рассмотреть варианты домов в хуторах Красный Зеленчук и Марьинском.
Так сколько же нужно зарабатывать, чтобы позволить себе приобрести недвижимость в ипотеку?
На этапе выбора жилья многие пары ждет разочарование: благоустроенное домовладение стоит немалых денег, а первоначальный взнос при условии оформления ипотеки после 1 июля составляет не менее 20 процентов. Так, при стоимости жилья 5 миллионов первоначальный взнос будет миллион рублей.
Стандартная ставка по семейной ипотеке сейчас достигает 6%. Ежемесячный платеж при взятом кредите в размере 4 миллионов выходит около
26 тысяч. И такую сумму каждый месяц придется платить целых 25 лет. Переплата составит более 3 700 000 рублей.
По сельской ипотеке ежемесячные платежи будут меньше – около 19 тысяч рублей. А переплата составит практически 1 700 00 рублей.
Без государственной поддержки ипотека, стандартная ставка на которую составляет в среднем 23 процента, крайне невыгодна. Ежемесячный платеж в этом случае – около 77 тысяч.
О том, как можно уменьшить процентную ставку, читайте в нашем материале.
ЦИФРЫ
По данным Минфина РФ,
по состоянию на июль 2024 года
8700 россиян оформили сельскую ипотеку.
На 1 июля более
144 тысяч семей воспользовались семейной ипотекой.
На Кубани на 1000 человек экономически активного населения с июня 2023 года по май 2024 года выдано около 26,8 ипотечных кредитов.
ГОСПОДДЕРЖКА
С 1 июля этого года часть вариантов льготной ипотеки свернули. Мы изучили, какие варианты ипотеки с господдержкой, отличающейся более низкой процентной ставкой, существуют сейчас и кому они доступны.
Кто может оформить ипотеку с господдержкой?
Одно из главных условий – заемщик должен иметь российское гражданство. Также, в зависимости от вида ипотеки, могут возникать дополнительные требования, например, банком будет учитываться возраст заявителя и наличие у него постоянной работы или иного источника дохода, семейное положение и возраст детей.
Так какие же программы доступны сегодня?
Сельская ипотека
Программа субсидирования процентной ставки до 3% годовых была создана для улучшения жилищных условий граждан РФ, проживающих в сельской местности, или для тех, кто только планирует переехать. При выборе земельного участка или жилого дома учитывается численность населения этой местности – она должна быть не более 30 тысяч человек. Оператором программы «Сельская ипотека» является Министерство сельского хозяйства России.
При оформлении ипотеки вы должны внести не менее 20 процентов от стоимости приобретаемого жилья за счет собственных средств. Программа предусматривает использование материнского капитала. Кредитная организация может одобрить ипотеку сроком до 25 лет и максимальной суммой до 6 миллионов рублей.
Используя данную программу, можно приобрести дом или земельный участок для строительства, квартиру в новостройке (если высотность дома не более
5 этажей). Если вы планируете приобрести вторичное жилье у индивидуального предпринимателя или юридического лица, то дом должен быть не старше 3 лет. И не старше 5 лет, если дом продает физическое лицо.
Семейная ипотека
Семейная ипотека продолжит свое существование до 2030 года.
Воспользоваться таким видом кредитования могут:
-семьи, где воспитывается ребенок с подтвержденной инвалидностью, в этом случае возраст ребенка не учитывается;
-семьи, где первый или последующие дети рождены
с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
Родители и дети в обязательном порядке должны быть гражданами РФ. Процентная ставка 6 процентов годовых будет действовать, если сумма кредита не превышает 6 миллионов рублей. В ином случае кредитным договором могут быть установлены другие проценты. Минимальный взнос составляет 20 процентов от стоимости жилья. Возможно использование материнского капитала. Срок ипотечного кредитования – до 25 лет.
Оформить ипотеку можно с целью:
-покупки готового или строящегося жилого помещения либо жилого помещения с земельным участком;
-рефинансирования кредита;
-приобретения земельного участка и строительства на нем индивидуального жилого дома, которое осуществляется по договору подряда индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом;
приобретения у юридического лица или индивидуального предпринимателя жилого помещения по договору.
Поддержка многодетных семей
Выплата 450 тысяч рублей предоставляется семьям, в которых с 1 января 2019 года родились третий или последующие дети. Эти средства направляются на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту.
Для получения выплаты семье необходимо обратиться в кредитную организацию, с которой заключен договор, либо сформировать заявление в системе «Единый портал государственных услуг» в форме электронного документа.
Использовать такую меру поддержки можно однократно – в отношении одного ипотечного кредита.
Примеры из жизни
Наши читатели, не пожелавшие назвать свои фамилии, рассказали нам, как они оформляли ипотеку.
Мария, жительница станицы Тбилисской:
– Весной этого года я решила, что нам нужно жилье большей площади. У меня двое детей, и каждому хочется иметь личное пространство. Под программы льготного ипотечного кредитования, к сожалению, не подходила. Сначала выбрала дом, а уже потом занялась оформлением необходимых документов. Для сельской ипотеки наш дом не подходил – он был построен давно. А для семейной по возрасту не подходили дети. Мне оформили кредит на стандартных условиях – под 19,2 процента. Выплачивать ипотеку буду 30 лет, переплата составит 4,5 миллиона рублей.
Александр, житель Славянска-на-Кубани:
– Мы с супругой в 2019 году приобрели в ипотеку 3-комнатную квартиру без ремонта стоимостью 1,6 миллиона рублей. Хотелось иметь собственное жилье: детям простор нужен, чтобы играть. Кредит нужно выплачивать 25 лет, переплата будет 3 миллиона рублей. Вложили в оплату квартиры материнский капитал. Больше никаких льгот не было. При оформлении ипотеки мы как-то не интересовались льготными программами, возможно, наша семья не подходила по требованиям. Нам просто выдали кредит на стандартных условиях под 10,9 процента годовых.
Полина, жительница станицы Тбилисской:
– Мечтали с супругом о собственном жилье. Накоплений хватило на первоначальный взнос. Решили брать ипотеку. Кредит нам одобрили под 11,9 процента на 19 лет. Купили дом за 3,1 миллиона рублей. Ежемесячно платим
27 тысяч рублей. Материнский капитал в ипотеку не вкладывали. Сумма переплаты в нашем случае будет почти 3 миллиона рублей.
9 способов снизить ставку по ипотеке
Залог
В качестве залога может выступать, например, другая недвижимость или авто.
Но есть и минусы: заложенное имущество нельзя продать, и в случае неуплаты кредита оно может перейти банку.
Поручитель
Кто подойдет:
-в возрасте до 70 лет;
-гражданин РФ;
-платежеспособный;
-с хорошей кредитной историей.
Дополнительная страховка
Некоторые банки готовы сделать скидку по ипотеке, когда вы оформляете у них страховку жизни или титульное страхование. Ставку могут снизить на несколько процентных пунктов.
Увеличенный первоначальный взнос
Уточните, может ли ваш банк снизить проценты, если сумма первоначального взноса будет больше обычной.
Однако брать ради этого другие кредиты не стоит: долговая нагрузка на вас только вырастет.
Субсидия застройщика
Некоторые застройщики могут выплатить часть ипотеки за вас, однако стоимость жилья при этом обычно растет.
Вы можете попросить ваш банк рассчитать ипотеку с субсидией и без,
а потом сравнить, что выгоднее.
Покупка единовременной комиссии
В вашем банке может быть такая услуга: заемщик сразу выплачивает часть процентов, а кредитная организация снижает ставку.
Важно! Попросите менеджера банка рассчитать, сколько вы
сэкономите и как быстро окупится комиссия. Обычно выгодно покупать снижение ставки, только если вы не собираетесь досрочно погашать ипотеку в ближайшие 5-7 лет.
Быстрый выход на сделку
Существует практика, когда банк снижает ставку на 0,5%, если вы оформляете ипотеку в срок
до 30 дней.
Электронная регистрация сделки
Некоторые кредитные организации предоставляют скидки за регистрацию сделки онлайн.
Получение зарплаты в этом же банке
Не менее чем за 15 календарных дней до оформления ипотеки подайте заявление вашему работодателю о переводе зарплаты в банк, где собираетесь взять жилищный кредит.
Обычно скидка в таком случае составляет не более 1%.
Как оформить налоговый вычет, если взяли ипотеку?
Работающие россияне могут оформить налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку. Причем не один — от стоимости недвижимости и от уплаченных по ипотеке процентов.
Сколько денег вернут?
Имущественный вычет посчитают с суммы, которую вы заплатили за квартиру или дом, но не более чем с 2 млн рублей. Максимально вы получите 260 тыс. рублей.
Вычет по ипотеке — с суммы до 3 млн рублей, то есть вернут до 390 тыс. рублей.
Как получить максимальную сумму?
Возврат не может быть больше налога, который вы уплатили за год. Но вы можете перенести остаток на следующий год, если не исчерпали лимит.
Пример:
Вы заработали 1 млн рублей за год и уплатили НДФЛ 130 тыс. рублей. Именно столько вы можете вернуть. Но так как в сумме лимит имущественного и ипотечного вычета считается с 5 млн рублей, вы можете воспользоваться им в следующие годы и возвращать столько, сколько заплатили налогов.
Когда вычет не дадут?
Нельзя оформить возврат налога, если вы:
-не платите НДФЛ;
-потратили на недвижимость средства, которые вам на нее выделили государство или работодатель;
-купили ее у родственника (матери, отца, брата, сестры, супруга/супруги);
-получили в подарок либо по наследству.
Как влияет материнский капитал?
Если вы использовали для покупки материнский капитал или его часть, эту сумму вычтут из стоимости квартиры. Поэтому в случае, когда недвижимость стоит меньше лимита, возврат будет меньше.
Пример:
Вы купили квартиру за 2 млн рублей, в том числе вложив материнский капитал — 630 тыс. рублей.
Вычет будут считать с 1 млн 370 тыс. рублей и вернут
178,1 тыс. рублей.
Вычет через налоговую
Оформить вычет можно только после того, как вы станете собственником жилья. Подтвердить это можно справкой из ЕГРН.
Если дом только строится, нужно дождаться, когда его сдадут в эксплуатацию и вы подпишете акт приема-передачи.
Также понадобятся:
-паспорт;
-декларация 3-НДФЛ — ее можно заполнить в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС, потребуется подтвержденная -учетная запись на «Госуслугах»;
-справка 2-НДФЛ — работодатель выдаст ее по вашему требованию;
-кредитный договор;
-выписка из банка об уплате процентов по ипотеке.
С этими документами нужно обратиться в МФЦ или подать заявление в налоговую инспекцию — в отделении или через личный кабинет на сайте. В течение трех месяцев заявку проверят и вернут деньги на указанный вами счет.
Вычет через работодателя
Получить возврат можно и через работодателя. Для этого с тем же комплектом документов обратитесь в ФНС — лично по месту жительства или через личный кабинет на сайте.
В течение 30 дней работодатель получит извещение из налоговой. Напишите заявление в бухгалтерию —
с вас перестанут удерживать НДФЛ, пока вся положенная сумма не вернется к вам.
